保险精算师课程？

一、保险精算师课程？

保险精算学专业主要要学习数学、统计学、金融学及人口学等学科的内容。要学会运用以上学科的知识和原理，去解决工作中的实际问题，进而为决策提供科学依据。

精算师是经过金融保险监管部门认可其从业资格的个人。精算师在数学、统计、财务、组织及分析方面具有广泛的技能，他们运用精算知识从事评估承保风险、厘定保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等工作

二、保险精算师报考条件？

精算师的报考条件是：1、具备中国准精算师资格；2、拥有三年精算相关工作经验；3、金融、经济学或者相关专业大专及以上学历；4、具有良好的心理素质和身体素质；5、具有较强的逻辑思维能力以及判断能力。

精算师是运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家。精算师的传统工作领域为保险业，在这个行业，精算师主要从事产品开发、责任准备金核算、动态偿付能力测试等重要工作。

我国精算师考试分为准精算师和精算师两部分。准精算师部分考试共八门必考课程，考生通过全部八门课程考试后，将获得准精算师资格。精算师部分考试计划设置十门课程，其中包括必修课和选修课，获得准精算师资格的考生，通过五门精算师课程的考试并满足有关精算专业培训要求，答辩合格后，才能取得"精算师考试合格证书"。

三、保险精算师考哪些学科？

作为保险业务中的专业人员，保险精算师需要掌握众多的数学、统计、金融和商业知识，以下是保险精算师考试的相关学科：

1.数学。包括微积分、矩阵代数、概率论、统计学、微分方程等。

2.金融学。包括金融市场、固定收益证券分析、股票和期权分析、金融风险管理等。

3.保险学。包括精算学基础、保险经济、保险学原理、保险法律等。

4.统计学。包括多元统计分析、统计分布、统计估计和假设检验等。

5.商业知识。包括会计学、商业法律、财务管理等。

四、保险精算师难考吗？

1、比较难，需要掌握的知识领域包括数学、统计学、金融学、财务等。一个好的精算师必须是半个数学家、半个统计学家、半个金融学家、半个社会活动家的综合－－你说难不难？但是，中国人考试能力突出，在全球精算考试人员中，都是中国人的通过率更高。中国人考精算时，数学与统计是相对比较好通过的，但是在财务金融领域，有不少学员缺少经济学的直觉，考起来稍有难度。

2、总之－－与国内其他考试如会计师、统计师、经济师等资格考试相比，精算师算是相当难考的，在全球，也算是最难考的考试之一了。但是与其他国家参加同样考试的人相比，咱们国人的通过率又是更高的。所以呢，想考的话，早做安排。

五、汽车买保险什么保险就好啊？

也不长篇大论了，费改后的车险简单多了。

商业险：车损+三者200万，还可以加上车上人员

交强险+车船税

保险公司选择：只要是大公司就行，人保国寿，平安太平洋这些

六、为什么取消保险精算师考试？

中国精算协会在1999年成立，在2000年举办第一次精算考试，相对西方，体系还不够健全，完善，这也是停考的主要原因，目前国际上知名的精算协会有：北美精算协会Society of Actuaries, 简称SOA，日本精算协会，澳大利亚精算协会，其中最具代表性和影响力的是北美精算协会，成立于1889年，是规模最大，世界范围内拥有会员最多的精算协会。

从2017年到目前还不能确定的2021年，已经四年的时间了，大多数精算专业的学生和从业者会选择报考其他精算体系，最多的就是SOA .因为三年的时间可以做很多事情，也可以改变很多，通过一项调查显示：用三年时间获得ASA准精算师资格的学员达80%。

七、金融精算师和保险精算师区别是什么？

精算师是分析风险并量化其财务影响的专门职业人员。他们综合运用数学、统计学、经济学、金融学及财务管理等方面的专业知识及技能，在保险、金融及其他领域中，分析、评估不确定的现金流对未来财务状况的影响。精算师作为管理队伍的重要成员，他们擅长和专注于将专业分析技能、商业经营知识和对利益相关者的理解综合起来，帮助团体理解其决策将会带来的财务影响。精算师精算师通常分为人身和意外两类。人身保险精算师处理与疾病、健康、自然死亡相关的人寿险、年金险、养老险、残障险和医疗险所承担的风险。意外保险精算师主要处理人和财产遭受突发意外事件的风险。在一些国家称作普通保险，在美国则称作财产/意外保险，而且意外和责任是相同概念。这些风险包括汽车险、个人住宅保险、商业财产险、职员补偿险、权利险、医疗事故险、产品责任险、雇主责任险、环保责任险和其他责任险。层次 科目代码 科目名称 考试安排准精算师 A1 数学 春、秋两次A2 金融数学A3 精算模型A4 经济学A5 寿险精算A6 非寿险精算A7 会计与财务A8 精算管理精算师 F1 保险法及相关法规 春季F2 保险公司财务管理F3 个人寿险与年金精算实务 秋季F4 员工福利计划 秋季F5 非寿险实务 秋季F6 非寿险定价 春季F7 非寿险责任准备金评估 春季F8 投资学 秋季F9 资产负债管理 春季F10 健康保险 秋季

八、新车怎么买保险？

购买新车的保险需要注意以下几个步骤：

1. 了解保险种类和保险费用：在购买新车前，需要了解各种车险的保险种类和保险费用，比如交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险等，以及各种附加保险的费用，以便根据自己的需求和经济状况选择适合的保险。
2. 选择保险公司：根据自己的需求和预算，选择合适的保险公司。可以通过保险公司官网、保险中介网站或者第三方评价网站了解各家保险公司的服务质量、理赔速度等信息。
3. 提供车辆信息：购买保险需要提供车辆的基本信息，如车牌号、车型、购车时间等，以便保险公司核算保险费用。
4. 填写保险申请表：购买保险需要填写保险申请表，并根据自己的需求和经济状况选择适合的保险种类和保险金额。
5. 缴纳保险费用：购买保险后需要缴纳保险费用，可以选择线上或者线下缴纳，一般可以通过银行转账、支付宝等方式进行缴纳。

总之，购买新车的保险需要提前了解各种车险的种类和费用、选择适合的保险公司、提供车辆信息、填写保险申请表以及缴纳保险费用等步骤，以确保自己的新车能够得到充分的保障。同时，需要注意保险合同的内容和条款，避免发生保险纠纷。

九、新车保险买哪些？

要看是全款还是贷款新车，全款的话险种可以自己选，三者、车损、车上人员险这个是基本的险种，自燃险、玻璃险等等险种看需求加，贷款车通常4s店指定*个保险公司上全险，没得选，第二年就可以自己选保险公司、选险种。

十、该如何买保险？

在知乎中见过最老生常谈的问题是：保险该怎么买？

有人一年花5000块，保障齐齐全全；有人光一个重疾险就要一万多。

究竟是便宜的保险保障不足，还是买贵的保险交了太多智商税，到底谁才是“大冤种”？

大家都知道保险的重要性，但是由于普通人对保险的了解有限，接触的信息不完整，往往花了钱却不一定得到最合适的答案。

今天这篇文章，大师姐以一个保险内行人为自己配置保险的角度出发，用多年的经验告诉大家，保险怎么买最划算。

全文超1.5万字，只需占用大家15分钟的时间，就能学到保姆级的保险购买攻略。

不说别的，这篇文章至少能帮你解决以下3个疑问：

1. 保险四大险种有哪些常见的坑？
2. 重疾险、意外险、医疗险、定期寿险该怎么选？
3. 如何根据自身情况来搭配合适的保险产品？

如果你正打算买保险，或者想看看自己买的保险对不对，本篇文章就是各位的参考答案，任何时候都可以拿出来用。

文章里不仅有各个险种的产品推荐，还有不同年收入情况的保险配置方案可参考。

闲话少聊，咱们先点赞收藏，重要的内容咱们接着往下看↓↓↓

一、躲过这些坑，你买保险就成功了一半

1、你还以为重疾险是这样的吗？

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，甚至很多人第一份保险就是重疾险。

但重疾险也是大众在买保险时踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都碰到过。

（1）确诊即赔

“重疾险是确诊就能赔的，到时候我们就可以用保险公司赔的钱去治病，不用花自己一分钱”，这样的话是不是很熟悉，仿佛已经在耳边响起。

这套万能话术误导了一大波消费者。

实际上，并不是所有的疾病都能确诊即赔，重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态：如深度昏迷，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。

所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，至少医生口中的确诊≠保险合同里的确诊，千万要注意。

（2）重疾数量越多越好

要说行业内卷现象有多猛，保险行业认第一，其他行业都得靠边。

今天这家公司的重疾险保100种疾病，明天那家公司的产品就会保150种，然后又有胜者保200种。

总之各家保险公司认准了一点：消费者只凭保障疾病数量分辨产品好坏，冲就对了。

而事实上，很多消费者确实很吃这套，你问他为什么买这款产品，他说因为里面疾病数量多啊。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义。

如常见的癌症、脑中风后遗症、急性心梗等，这些疾病全部都有统一的规范。

关键是这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

有些公司为了增加疾病的数量，就拿一些基本上不可能发生的重疾来凑数，比如埃博拉病毒。

大家都知道，埃博拉病毒在非洲比如刚果、苏丹等地区发现过几次，但是在中国基本上没有存在过。

用这样的疾病来凑数，我真的会谢。

所以，大家真的不要去纠结产品中重疾的数量，从保障角度来看，各家公司基本差别不大。

这里有一份重疾险清单，里面整理了几款高性价比的产品，需要的话可以参考下：

2、便宜保额高的百万医疗险，有哪些套路？

百万医疗险保障比较简单，想要消费者踩坑，并不是一件轻松的事情。

但自古深情留不住，总是套路得人心。

消费者聪明，但保险公司套路更深，下面这几点，我敢保证90%的人都曾中过招。

（1）这款百万医疗险，首月只需0元

曾经风靡全网的“首月0元”宣传语大家可还曾记得，靠着这个噱头保险公司确实业绩猛涨。

但实际上的首月0月，对于消费者来说，并没有占到保险公司什么便宜。

不仅没占到便宜，这类宣传还被银保监会点名批评。

银保监会在年初的时候，发布了关于防范“套路”营销行为的风险提示，明确消费者要警惕把“首月0元”、“首月1月”等套路。

这些套路表面上给大众优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期的每个月里，消费者并未真正享受到保费优惠。

很多人掉入保费优惠的陷阱里，并没有仔细了解过产品具体保障，最后容易导致纠纷。

好在这样的乱像已经非常少了，不过各位仍需要警惕类似的销售误导。

（2）保证续保到99岁/100岁

很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁/100岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

针对这些问题，银保监会也已发布过相关通知，明确了短期健康保险业务相关规范。

对于百万医疗险来说，如果属于短期健康险，那就必须要明确告知消费者“保险期满时，需要重新向保险公司申请投保本产品，经过同意后，才可获得新合同”。

换句话说，就是不可能保证给你续保到99岁了，每年续保都需要审核，审核通过才能继续有保障；审核不过，那只能再寻其他产品。

之前很多产品说什么保证续保到99岁、100岁，这类产品都已经在2021年5月1日前停止销售。

如果还有人这么忽悠你，千万别信！

（3）住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、流产等情况住院，百万医疗险也不会赔。

3、两三百一年的意外险，真没那么简单

意外险常见的坑有个：只保全残、没有意外医疗保障我们分别来分析一下。

（1）只保全残

意外险的伤残保障是其独特的责任，其他任何险种都无法代替。

意外伤残按照伤残等级进行赔付。

1级伤残赔付100%保额2级伤残赔付90%保额3级伤残赔付80%保额...10级伤残赔付10%保额

而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。

各位稍微想想就知道，现实生活中遭遇到严重如植物人一般的全残情况概率大，还是伤残的概率大？

只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。

各位可以翻开自己的意外险保险，看看自己买的到底是保全残，还是保伤残？

（2）没有意外医疗保障

当然了，意外伤残也算是比较严重的事故了，在日常的工作生活中，最常见的还是一些小的意外事故。

比如运动的时候扭伤脚，逗猫逗狗的时候被抓到，又或者被被烫伤.....

所以意外医疗保障才是我们经常会用到的。

但有些产品却只追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担。

虽然这些费用不多，可能大几百几千块，大多家庭都负担得起。

但只要花296元买一份有5万意外医疗额度的意外险就能搞定的事，为什么还要自己来承担？

因此，如果意外险没有意外医疗保障的话，直接忽略掉吧。

（3）买返还型意外险

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，但真的值得买？

咱们仔细想一下，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，这亏本买卖保险公司能白做？

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵？

是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，能返钱，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

而保险公司也把自身的保障成本平衡了下来，你自认为自己血赚，但保险公司永远不亏。

以上3点可能颠覆了大家对意外险的普通认知，以后在买意外险的时候，千万要注意，避免踩坑。

4、定期寿险简单，但也别乱买

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以很多人认为买便宜的就行了，反正差别不大。

但实际上，这一点如果你不注意，就可能出现赔不了的情况。

（1）职业限制

定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

比如消防员，发生风险的概率肯定比普通办公室上班族要高，如果这两类人都花同样的钱可以买到100万的保障，

那对上班族来说肯定不公平，且保险公司的成本也更大。

所以对于不同的职业，能买到的产品也不同，假如是非常高危的职业，甚至没有产品可以购买。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，出险后也大概率无法获得赔付，还容易有理赔纠纷。

以上就是关于四大险种最需要注意的地方，大家看完之后是否颠覆了自己过往对于各险种的认知。

所以买保险这事儿，可不是那么简单的，也是一门技术活。

大家不了解没关系，下面大师姐就来分享一下，常见的四大险种有哪些实用的购买攻略，以及高性价比产品推荐。

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二、四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些地方需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。

大家也可以直接点击目录，跳转至自己想要了解的险种。

（一）重疾险怎么买？

重疾险可以说是所有保险里关注度最高的险种，当然也是“水最深”的保险，具体有哪些常见的需要特别注意地方，一起来看看。

目前市面上大部分重疾险的保障如下：

怎么去挑选重疾险，我们可以从多个保障方面入手分析。

①仅重疾保障

仅有重疾保障的重疾险又被称为“纯重疾险”，顾名思义，就是只保重大疾病，没有其他方面的保障。

选择这类产品的人群的一般分为2种：

• 主要目的是预防大病风险，一些轻症中症的费用自己能够承受，所以觉得买一份纯重疾险就够了，而且也便宜
• 已经有了一份重疾险，再买一份纯重疾险用于加保，增加重疾保障，防止大病风险

如果你是属于以上2种人群中的任意一种，那么纯重疾险就很适合你，如果不是，那你千万别碰。

对于纯重疾险，大家主要关心的是赔付的比例，而非重大疾病的数量。

在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

这个规范里，有28种重大疾病从名称到疾病定义都被统一了标准，任何保险公司都不能修改，而且必须包含在自家的重疾险内。

这28种重大疾病具体如下：

别看才28种重疾，但这28种重疾却基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心。

所以，大家挑选重疾险的时候，不必过多关注重疾的数量，在预算范围内，买尽可能赔付比例高的产品就行。

②重疾+中症+轻症

这类重疾险是目前市面上产品的主流形态，不仅有重疾保障，还要轻症和中症保障。

重疾责任的理赔门槛较高，要在患者病情十分严重时才能赔付。

随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、 轻度化的特点，客户的病症往往达不到重疾理赔的标准。

轻症和中症责任的出现弥补了客户病症较轻时的保障缺失，对于消费者来讲非常实在且有必要。

同样， 轻症和中症责任的选择也要优先考虑轻症病种的质量而非数量。

关注病种的质量，也就是轻症和中症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻中症症，同 时，轻症赔付比例也需要重点关注。

大师姐整理了最高发的12种轻中症疾病在下列表格里，大家也可以保存收藏：

总的来说，优先考虑高发轻中症的涵盖情况；其次再去考虑赔付比例。

③重疾+中症+轻症+疾病额外赔

很多时候，赔付比例在大众心里的重要性是非常高的。

高赔付比例的产品往往能优先进入消费者考虑的名单之内，所以很多产品也推出了疾病额外赔付保障。

比如众所周知的超级玛丽6号重疾险：

60岁前首次确诊重疾，能够额外赔付100%保额；首次确诊中症，能额外赔付20%保额。

达尔文6重疾险：

60周岁之前且在第五个保单周年日之前确诊初次发生重大疾病，额外赔付80%；60周岁之前且在第五个保单周年日之后确诊初次发生重大疾病，额外赔付100%。

不同的产品，对于疾病额外赔具体保障责任都不同，如额外赔的比例不同、年龄限制不同等等。

所以，大家根据自己的实际情况去选择就好，这里需要控制好预算。

④重疾+中症+轻症+疾病额外赔+癌症多次赔付/心脑血管多次赔付

医疗技术的提高，代表着很多以前看似绝症的疾病，放到现在都能够治愈，或者稳定控制。

同样，医学也不是万能的，很多大病重病复发转移的风险也非常高，比如癌症和心脑血管方面的疾病。

因此，不少保险公司都有癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔付保障。

这两项排个序的话，我建议：

癌症二次赔 > 心血管二次赔。

因为在所有重疾理赔中，癌症占比最高。

根据中国人寿 2020 年上半年的理赔报告，癌症全部重疾理赔的72%。

可以说，重疾保障大多数情况下，保的就是癌症。

而癌症又是比较容易复发的病种，随着医疗水平不断提高，很多癌症也逐渐从绝症转变为慢性病。

很多时候，患者只要持续服药就能和正常人无异，未来这种情况肯定会越来越多。

现在的癌症多次赔，保的不仅仅是复发，癌症的新发、转移、持续，都能保，是单次重疾保障的有力补充。

癌症虽然发病率高，但不代表着一定要附加癌症多次赔责任，心脑血管疾病多次赔同样需要关注。

我们都知道，心脑血管疾病的危险因素中存在遗传因素这样一个重要的影响指标。

也就是说如果患者的家族中有人发生了心脑血管疾病，则后代发生心脑血管疾病的概率或风险也会明显增加。

所以，如果有心脑血管疾病家族史的话，那么一定要优先考虑心脑血管疾病多次赔这项保障。

当然，如果你预算非常足，全部都附加上也不是不可。

⑤重疾+中症+轻症+疾病额外赔+身故责任

说实话，身故责任大师姐并不是很推荐大家附加，最主要的原因是附加身故责任之后，会导致保费上涨30%左右，实在是贵啊。

这类话题大师姐之前也聊过，评论区大家讨论的非常激烈，各自观点都非常鲜明且有理有据。

支持重疾险带身故责任的观点：

重大疾病的赔付都需要达到疾病约定的条件，如果没有达到条件而身故了，那么重疾则无法赔付，但能够赔付身故责任。

如严重慢性肾衰竭：指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。

万一患者没有进行至少90天的透析治疗就离开了，不带身故责任的话，那么一分钱都赔不了。

支持重疾险不带身故责任的观点：

不带身故责任的重疾险保费便宜，性价比高，适合大多数普通家庭。

而且市面上99%带身故的重疾险中，重疾保险金和身故保险金不可重复赔付。

假如患重疾在前，理赔过后身故责任就终止了，相当于多付了钱但没享受到两份保障，不划算。

可以考虑不带身故的重疾险+定期寿险的组合，来保证身故和重疾责任都能得到赔付，而且还便宜。

最终该怎么选，依旧是看各位的需求、偏好以及钱包的厚实程度了。

⑥重疾险推荐

最后我们再来看看目前市场上有哪些高性价比的重疾险值得推荐。

Ⅰ.达尔文6号：价格便宜

达尔文重疾险成名已久，这款达尔文6号重疾险的保障同样优秀。

它的重疾可附加60岁前额外赔保障，保单前5年，额外赔80%，满5年后，则额外赔100%，买50万能赔100万。

如果你对于高保额有需求的话，那么达尔文6号绝对能满足你的要求。

此外，产品非常灵活，可以自由选择保定期还是保终身，也不捆绑身故责任，重疾复原金、癌症医疗津贴等保障均自由可选。

我们可以根据自己的需求来选择附加一些保障，完全不受限制。

达尔文6号的价格也比较便宜，30岁投保，保70岁，买50万保额，每年只需3千多。

不过需要注意的是，东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友，加重疾额外赔后最高只能买到35万保额，而且癌症多次赔和心脑血管2次赔不能同时附加。

如果说你预算有限，也可以选择保70岁定期版本，在60岁重疾能额外赔，还不贵，或者你想买高保额的话，达尔文6号也非常值得考虑。

Ⅱ.超级玛丽6号：保终身首选

超级玛丽6号也是属于目前市面上第一梯队的重疾险产品。

附加60岁前额外赔后，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；中症也能额外赔20%保额。

而且重疾复原金，也可称为重疾二次赔付，是它的最大特点。

一般的可多次赔付的重疾险，同种重疾只可赔付一次，而超级玛丽6号的重疾二次赔付，就算第二次换的是同种重疾，也能赔。

如第一次患了肺癌，治疗康复后，得到一次赔付；过了4年，肺癌又复发了，这种情况下还能再赔80%保额。

你就说牛不牛，简直打破常规。

不过同样的，对于东三省（黑吉辽）、内蒙古、河南省的朋友来说，最高只能买到30万保额

如果各位看重性价比，又想保终身，超级玛丽6号绝对首选。

Ⅲ.微医保·全家福：重疾、轻中症都有额外赔

微医保·全家福是微信微保上的一款重疾险。

重疾60岁前重疾额外赔80%，买50万能赔90万；60岁前首次确诊轻症或中症，分别额外赔10%或15%

而且产品还支持支持月缴，可以减轻经济压力。

经济紧张又想买终身重疾险的朋友，可以考虑一下这款产品。

（二）百万医疗险怎么买

百万医疗险的作用非常大，能够报销住院期间产生的，免赔额以上的医疗费用，而且报销范围广，不限社保，可以说是社保的有力补充。

那么百万医疗险怎么选？主要看4个方面：

1、四大保障必须有

百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。

这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

百万医疗险最重要的当然就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销。

百万医疗险里有四大责任是标配，分别是住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

• 特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销。

如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2022百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。

• 而门诊手术，就是指可以通过门诊手术治疗，无需住院的手术。

比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销。

• 住院前后门急诊，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

我对比了各个产品的住院前后门急诊责任，发现保险公司会在天数上耍些小心机：

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如e保无忧2021、e生保保证续保版2020等。

也有一些产品只保障前7天后7天，如果出院后要是第8天去复查，产生的医药费，就不能报销，比如E康悦C。

当然了，最优秀的住院前后门急诊是前后30天，可保障的范围更广，更加人性化，比如好医保20年期、e享护-医享无忧、尊享e生2022。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

虽有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”，但核心保障却相差不大，大家在购买时注意一下即可。

2、续保条件好不好？

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照保证期限条件大致可分为4类：

• 20年保证续保
• 保15年
• 6年保证续保
• 1年期

比如支付宝上好医保20年期，就是一款可以保证续保20年的产品，20年内无论是否理赔过，或者健康发生变化，都不影响续保。

而1年期的产品，只能交一年保一年，如果发生了理赔，就有可能无法续保，会被保险公司拒绝。

比如一些需要长期治疗的疾病：尿毒症，需要定期进行透析治疗，才有可能延续生命。而百万医疗险就可以报销门诊肾透析的费用，缓解家庭的经济压力，如果没有百万医疗险或者续保时被拒保，那么这些费用都必须自己承担。

因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。

3、有没有外购药？

所谓外购药/特药保障，其实就是医院里面没有，需要到院外病房里购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。

比如前段时间很火“CAR-T疗法”一针120万， 最终还是没能进入医保目录，费用只能自己承担。

虽然现在很多靶向药都已经被纳入了医保内，但却不一定能进到每一个患者手里。

毕竟这些药非常昂贵，也不是医院的常用药，每个医院不可能有大量的储备，所以有时候只能去外面买。

有些百万医疗险产品会在免责条款里写明不保外购药，所以各位一定要看清楚条款。

4、有没有增值服务？

很多公司会把自家产品里的增值服务吹得天花乱坠，不明真相的群众就会觉得好像挺牛，然后就心动了。

但实际上，真正实用，能帮到我们的增值服务有3项：住院垫付、就医绿通和质子重离子责任。

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心。质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

以上3点，是最核心最实用的保障，在此之外如果还有其他的增值服务，当然是越多越好，锦上添花。

但如果这3种少了其中一种或多种的话，就要自己考虑一下了。

5、百万医疗险产品推荐

目前市面上的百万医疗险比较多，甚至一家公司会推出好几款，但最值得买的只有下面几款。

Ⅰ.e享护-医享无忧：保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋承保的一款百万医疗险，在品牌上来说，非常具有优势。

产品保证续保20年，而且还有1万元的重疾津贴，可以用于抵扣免赔额。

此外，产品的投保年龄范围比价广，最高65岁也能买。

最重要的是，对于外购药的报销比例为100%，非常全面。

想要保障时间长，或者给父母买的话，这款产品值得选择。

Ⅱ.好医保长期医疗（20年）：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年）是支付宝上一款著名的百万医疗险，也是能够保障续保20年。

它健康告知比较宽松，而且如果停售续保新产品，可以免健康告知直接购买非常友好。

除此之外，产品也有外购药、费用垫付等功能。

同样适合想要保障时间长，或者给父母购买。

Ⅲ.尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享e生系列百万医疗险一直是百万医疗险里的领军人物，只不过受限于承保公司为财险公司，无法开发保证续保的产品。

但一年期的尊享e生2022同样值得考虑：

• 投保年龄高：最高70岁也能买
• 可选责任多：可附加重疾保险金、重疾重疾津贴
• 增值服务丰富，外购药、医疗垫付、就有绿通等通通都有

因为不保证续保，所以一般来说推荐年龄较大的老人购买。

（三）定期寿险怎么买

留爱不留债，这就是定期寿险的意义，就算人倒下了，也能保证家庭的正常生活。

定期寿险的保障最为简单，通俗来说就是，人死了或者全残了，就赔钱。

因为保障责任单一，所以注意事项也比较少，主要来说有2点：

1、免责条款越少越好

所谓免责条款，就是保险公司不承担责任的情况，一般来说，免责条款最少的只有3条。

换句话说，只要你一不谋杀骗保、二不违法犯罪，三不在2年内自杀，其余的情况只要身故就能赔。

这样的免责条款是目前所有定寿产品里最宽松的，但不一定每个产品都是这样。

也有一些产品免责条款多附加了几条，如：

酒后驾驶、无证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车发生事故，都不会赔。

友情提示：开车不喝酒，喝酒不开车，行车不规范，亲人两行泪。

可能大部分人都会觉得，自己肯定不会做这些违法违规的行为，根本不用担心。

但是有一点，大师姐需要提醒各位：

目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，其中最明显的区别就是新国标中最大限行车速26公里/小时，而车重不能大于55公斤(含电池重量)。

不过大师姐知道，很多城市依旧有不少人还在骑着旧款电动车，甚至有人以此为谋生工具，俗称“电摩的”。

这类型的电动车明显已不属于非机动车范畴，而根据产品条款里对于“机动车”的定义，超标电动车很有可能被划分为机动车。

那么我们再骑这类电动车可能就得经过考驾照、上牌、买保险等一系列手续了，事实上很多人都没有这么做，相当于无证驾驶。

万一骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，驾驶无有效行驶证的机动车，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。

所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。

2、职业范围越宽松越好

定期寿险只保障身故和全残，所以说如果职业越危险，比如消防员、刑警、滑雪运动员这些比较危险的职业，相比于普通人，发生理赔的概率更好。

所以保险公司为了防止自己赔穿，也为了保障所有消费者的公平利益，对于承保的职业会有限制。

有些产品的承保职业为1-4类，有些产品的承保职业为1-6类，数字越大，代表职业危险系数越高。

如果我们从事的职业不在产品承保范围之内，那么就有可能发生理赔纠纷，甚至是拒赔。

不过在实际挑选产品的过程中，很多人对产品里职业等级划分并不清楚，明明看中了一款性价比高的寿险，

却不清楚自己的职业符不符合要求，也不知道能不能买。

那么，我们该如何确定自己的职业等级呢？

很多产品在投保页面就有职业查询的入口：

我们点击“查询职业类别”，就可以看看自己的职业是否符合产品的规定了。以鼎城定海柱2号定期寿险为例，职业类别的查询页面会将所有职业划分大类和小类，还会对每一种职业名称都划分相应的风险等级，并且注明是否可以承保。

另外要注意的是，每家公司对于职业的划分并不是一致的。

比如出租车司机在某些产品属于3类，但在其他产品里有可能会划分为4类或5类风险职业。

总之，能否承保应当以我们具体要投保的那款产品为准。

所以，我们买定期寿险可不能闭着眼睛买。

如果不确定自己的职业能不能购买这款产品，我们可以打电话给保险公司咨询。

3、健康状况如何

最后一点，也是非常重要的一点，就是要确认自己的健康情况是否能够购买定期寿险。

虽然定寿的健康告知要比重疾险、百万医疗险等险种的宽松不少，但是也需要注意。

比如有的产品就会问到是否曾患有肝炎或肝炎病毒感染、精神类疾病等情况，

如果符合的话，就需要如实告知，然后根据智能核保或人工核保来判断是否可以购买。

如果被拒保，那么就要选择健康告知更加宽松的产品。

总之，定期寿险虽然购买门槛低，但不代表没有门槛，我们一定要根据自身的健康情况来选择合适的产品。

这里有一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见疾病可以正常投保的产品，需要的话可以参考下：

4、定期寿险产品推荐

目前来说，共有4款定期寿险值得推荐，而且一定有符合你需求的产品，我们一起来看看。

【定海柱2号】：价格优势明显

定海柱系列定期寿险一直主打“价格战”，相比于其他同类型的产品，可以说没有任何产品能比它还便宜了。

推荐理由：

同类型产品中，价格最低，可以说是如果光看价格，绝对没人能比。

此外还可以附加私家车意外身故/高残额外赔保障，能多赔50%（最高可赔100万），并且没有身高体重要求。

换句话说，就算你超重肥胖也能买。

注意事项：

①产品对于身体健康情况要求比较严格：会询问到肝炎病毒感染、结节等疾病

②5-6类人群保额有限：最高只能买50万保额，如货车司机等

推荐人群：身体健康，追求产品性价比的人群。

【擎天柱7号】：健康告知宽松

擎天柱7号的最大特点就是健康告知宽松，而且产品的价格，也不高，还能附加多种交通意外身故额外赔付保障。

推荐理由：

①健康告知宽松：乳腺结节、甲状腺结节、甚至是乙肝患者也可以直接购买。相比于定海柱2号来说，可购买人群范围更广，对于身体有异常的人更加友好。

②可选保障丰富：我们还可以根据自己的需求、预算情况，自由附加猝死、自驾车意外身故、乘坐网约车意外身故、乘坐出租车意外身故等额外赔保障。

附加后价格也不贵，有需求的朋友可以自由选择。

③投保条件宽松：不询问既往保额，最高可买到400万保额，而且还能最长选择缴费至80岁，极大减轻经济压力

注意事项：

有BMI限制：所谓BMI就是体重(kg)÷身高(m)^2，保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。

推荐人群：

身体有些小毛病，如结节、乙肝的人群，或者想要买高保额的朋友，可以考虑擎天柱7号，性价比也非常nice。

【大麦甜蜜家2022】：夫妻共保首选

在定寿市场有个共识，那就是华贵出品，必属精品，口碑一直不错。

而大麦甜蜜家2022属于夫妻共保定寿产品，一张保单保夫妻二人，而且加量不加价。

推荐理由：

①保额翻倍赔：如果夫妻双方在同一意外导致身故，那么一共能赔到4倍的保额，也就是买100万能赔400万。

②夫妻保额独立：虽然是夫妻二人在同一张保单里，但双方的保额是独立的，其中一人出险，赔付后，另一人的保障依然有效，不受影响，而且这张保单今后的保费都不用交了。

③健康告知宽松：不问甲状腺、乳腺结节，也不问询既往保额、或者除外加费记录。

注意事项：

①有BMI要求，保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI≤30。

②此外产品没有智能核保功能，如果不符合健康告知的话，智能进行人工核保来确认是否可以购买。

推荐人群：

如果购买大麦甜蜜家2022，比夫妻二人各单独购买一份定寿的保费要低，适合夫妻双方都有购买定寿的需求，且追求性价比的小两口。

【大麦兜来保2022】：甲状腺癌、高血压、糖尿病都能买

大麦兜来保2022简直就是部分大病患者的福音，健康告知甚至比擎天柱7号还要宽松，如甲状腺结节、高血压患者都能买，名不虚传“都来保”。

推荐理由：

①核保极为宽松：大麦兜来保2022可以说是目前市面上核保最为宽松的产品，得过甲状腺癌、高血压等疾病的人群都有机会购买。

大麦兜来保一共有24种可保疾病，我都列在下面的表里，各位可以根据自身的情况去试试能否核保通过。

注意事项：

①要求身高体重：BMI低于16，或者高于33，都不能买这款产品。

②产品价格偏高：大麦兜来保2022会根据不同疾病情况，给出不同的投保结论，最终导致产品保费差别也很明显。

相比去其他的定寿产品，大麦兜来保的保费会贵一些。

推荐人群：

身体健康状况不佳，或者曾经得过大病的人群，可以尝试购买大麦兜来保2022。

（四）意外险怎么买

意外险，保障因为意外事故导致的伤害，主要包括意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会有猝死保障、意外住院津贴等。

其实意外险挑选起来也比较简单，下面几点稍微注意一些就行。

1、意外医疗赔付条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销因意外而产生的医疗费用。

在购买意外险时，最核心的3点是：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔
• 报销比例：100%最好
• 报销范围：不限社保范围最优

免赔额越低，说明我们自己所要承担的费用就越少，0免赔，则代表只要符合保障范围内的合理费用，保险公司都会报销，不需要自己承担一分钱。

而不限社保范围，就意味着我们可以使用疗效更好的进口药治疗，只要合理，就可以报销。

在最核心的3点都相同的情况下，大家可以根据自身需求选择一些其他保障，比如意外住院津贴。

2、猝死保障要有

从本质上来说，猝死属于严重的疾病，而不属于意外，有些人以为买了意外险就有猝死保障，其实不然。

猝死的定义是：平时身体健康或貌似健康者，在出乎预料的短时间内，因自然疾病而突然死亡。

而且猝死，也基本上是每款意外险中，免责条款里的常客。

但是近年来，各行各业各自内卷的大环境下，猝死的新闻已经屡见不鲜。

所以，保险公司嗅到了一丝“拓展业务”的机会，于是纷纷在意外险产品里附加猝死保障。

咱们打工人不怕死，但是怕穷，如果真有经常熬夜加班，工作量大的情况，

那么建议一定要买一份保障猝死的意外险。

3、 注意免责条款

很多情况下，你以为的意外，与保险公司定义的意外，可完全不同。

意外怀孕、中暑等情况你以为是意外？

不，保险公司根本会赔。

我们看看保险公司的免责条款就知道：

是吧，高原反应、中暑这些都不赔，甚至还有些产品高空坠落也不赔。

你说保险公司坑，保险公司说我已列出了免责条款，是你们自己不看，能怪谁？

所以，千万不要说保险条款复杂，看不懂了。

虽然不要求条款每字每句你都一清二楚，但哪些是重点，你得知道。

4、注意产品生效时间

千万别以为弄懂上面几点，就万事大吉了。

还有一个关键，就是意外险产品的生效时间。

虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。

有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。

如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。

意外是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。

5、意外险产品推荐

Ⅰ.小蜜蜂2号超越版：意外医疗保额高

优势：

• 报销条件好：意外医疗不限社保报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（3天免赔额）
• 特定交通保障好：航空、列车、驾乘私家车等均有额外赔付

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷、密云区、河北沧州等医院不保

个人建议：看重特定交通保障、意外医疗高保额的朋友

Ⅱ.大护甲3号：大公司高性价比产品

优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销
• 意外医疗保额高：至尊版有10万保额
• 含意外住院津贴：因意外住院，每天可领150元（0免赔天数）
• 大公司：中国人保知名度高

注意事项：

• 投保地区限制：仅限生活在北上广深等59个指定城市人群可以购买
• 有健康告知：3级及以上高血压、冠心病等无法购买

个人建议：注重公司品牌，考虑性价比的朋友可以多考虑一下。

三、产品太多，如何搭配保险方案？

保险怎么买这个话题说了那么多，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。

没问题，下面我以一个30岁男性为例，以年收入5万/10万/20万为例，分别配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。

1、年收入5万，配置什么保险？

A君今年30岁，无负债，身体健康无异常，具体方案如下：

配置思路：

作为家庭的顶梁柱，保险四大险种肯定要配齐，但是如何用最少的钱做最全面的保障，我们就要有所侧重。

首先意外险和百万医疗险肯定是不能少的，这款小蜜蜂2号超越版意外险，我选择的是至尊版，有100万的意外伤害保障以及10万的意外医疗保障。

意外医疗不限社保范围，进口药也能报，而且还有150元/天的意外住院津贴，非常实用。

百万医疗险主要应对的是巨额医疗费风险，如果因为疾病或者意外事故导致住院，产生的费用都可以报销。

好医保长期医疗（6年期）有200万的医疗报销额度，一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊以及住院前后门急诊这些保障一一俱全，

还有住院垫付、癌症特药服务，能够有效解决在就医过程中的一些难题。

关键是，好医保长期医疗（6年期）这款产品保证续保6年，这6年之内，无论产品停售、发生理赔还是身体变成，都不影响续保。

如果6年满期后，无论产品是否停售，都可以无需审核续保（未停售），或无需审核续保其他产品（已停售）。

作为家庭支柱，定期寿险一定要，由于A君身体健康，所以能够选择的产品非常多，而定海柱2号是价格最便宜的产品。

50万保额，覆盖其年收入的10倍，万一发生不幸，至少能够保证家庭10年内的正常生活，平稳过渡。

最后重疾险选择保至70岁定期，30万保额，相当于年收入的6倍，如果罹患重疾，在出院后也可以不急于工作，有足够条件用于康复。

后期经济条件允许，再对保障方案进行补充。

2、年收入15万，配置什么保险？

A君年收入10万，无负债，三个月前体检查出甲状腺结节2级，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧是选择小蜜蜂2号超越版不变，而医疗险换成了太平e保无忧2021。

之所以换成这款产品，是因为A君患有甲状腺结节2级，市面上大部分百万医疗险最好的结果都是除外承保。

而e保无忧2021是对于甲状腺结节核保比较宽松，A君的情况能够正常承保。

此外产品四大保障、增值服务等都很全面，还有100万保额/300万保额两种方案可选，虽然是一年期产品，但是能正常承保甲状腺方面的疾病，非常不错。

定期寿险也换成擎天柱7号，保至65岁退休的时间节点，缴费时长也拉直65岁，能够极大减轻缴费压力。

最重要的是，擎天柱7号不询问甲状腺结节疾病，所以可以直接正常购买。

重疾险选择超级玛丽6号，是因为它在终身重疾险里的性价比很高，保障也很全面。

整体保费占年收入的4.8%，绝对是在可接受的范围内，甚至有需求还可以继续加保。

3、年收入20万，配置什么保险？

A君年收入20万，身体健康，有100万的房贷，具体方案如下：

配置思路：

意外险依旧不变是小蜜蜂2号超越版至尊版，百万医疗险选择e享护-医享无忧，能够保证续保20年，符合A君对于百万医疗险续保条件的要求。

而且产品保障全面，增值服务多，属于市面上第一梯队的百万医疗险，太平洋保险承保，品牌大。

因为有100万的房贷，所以定期寿险配置200万保额缘由，是考虑到万一不幸身故，100万偿还房贷之后，剩余100万还可以留给家人来弥补损失，如赡养父母，子女教育等。

最后的超级玛丽6号重疾险选择50万保终身，附加60岁前额外赔保障。

万一60岁前不幸患病，能赔100万，对于年收入20万的人来说，可以有5年的康复期用于恢复身体，不必急于工作。

在休养的同时也不会影响整个家庭的正常生活。

整个方案的总保费占年收入的5.1%，在追求保障全面的同时，也不会占用大多现金流。

以上三个保险配置方案，可能与某些朋友的需求相符，但不一定完全能满足各位所需。

所以大家只能把方案作为参考，不能盲目抄作业，一定要根据自身的需求来选择产品。

写在最后

保险怎么买划算？大师姐后台每天都能收到很多类似的问题。

但说实话，这个问题没有标准答案。

保险是一种特殊的商品，没办法做到全国统一。

每个人身体状况不同，需求不同，预算不同等等，这些因素都会影响到最终产品的选择。

所以，结合自身家庭情况，挑选最适合自己的保险，那就是最划算的保险。

如果大家还有不明白的地方或者有保险方面的问题，欢迎随时咨询~